Hypotheek na pensioen: hypotheek afsluiten of verhogen na 67

Hypotheek afsluiten na uw pensioendatum

Het is een veelgehoord misverstand dat u na uw 67e geen hypotheek meer kunt afsluiten. U kunt dat wel — maar de voorwaarden zijn anders dan tijdens uw werkzame leven. De bank toetst uw inkomen en de maximale looptijd van de hypotheek is beperkter.

De meeste banken hanteren als maximum dat de hypotheek is afgelost op het moment dat u de leeftijd van 80 jaar bereikt. Sluit u op uw 67e een hypotheek af, dan bedraagt de maximale looptijd dus 13 jaar. Op uw 70e is dat nog maar 10 jaar. Dit heeft directe gevolgen voor de hoogte van uw maandlasten: bij een kortere looptijd zijn de aflossingsverplichtingen per maand hoger.

Een kortere looptijd betekent ook dat de maximale hypotheeksom lager uitvalt dan bij jongere aanvragers. De bank berekent of uw pensioeninkomen hoog genoeg is om de hogere maandlasten te dragen.

Hoe wordt pensioeninkomen getoetst?

Uw toetsinkomen als gepensioneerde bestaat uit:

• AOW-uitkering: voor 2026 bedraagt de volledige AOW voor een alleenstaande circa €1.400/maand netto, voor een gerechtigde met partner circa €960/maand netto per persoon.
• Aanvullend pensioen: uw pensioen via uw vroegere werkgever(s), opgebouwd via een pensioenfonds of verzekeraar.
• Lijfrente of banksparen: maandelijkse uitkeringen vanuit een lijfrentepolis of bankspaarrekening tellen mee voor de resterende uitkeringsperiode.

Beide inkomensstromen tellen voor 100% mee bij de hypotheektoetsing — er is geen afslag omdat u gepensioneerd bent. Wel hanteert de bank de NIBUD-normen voor 65+, die iets anders zijn dan de normen voor werkenden.

Indicatieve maandlasten inclusief annuïtaire aflossing. Werkelijke bedragen afhangen van actuele rente en persoonlijke situatie.

De opeethypotheek: overwaarde vrij besteden zonder verkopen

De opeethypotheek (ook wel verzilverhypotheek of senioren-overwaardekrediet) is een product waarmee u de opgebouwde overwaarde van uw woning te gelde maakt — terwijl u gewoon in uw huis blijft wonen. U ontvangt een bedrag ineens of in maandelijkse termijnen, en u betaalt geen of minimale maandelijkse lasten.

Hoe werkt het? De bank verstrekt een hypothecaire lening op basis van uw overwaarde. De rente wordt niet maandelijks betaald, maar bijgeschreven bij de hypotheekschuld. De woning dient als onderpand. Bij verkoop van de woning — of bij overlijden — wordt de totale schuld (inclusief opgelopen rente) afgelost uit de verkoopopbrengst.

Voorwaarden voor een opeethypotheek

• Minimumleeftijd doorgaans 60 of 65 jaar (afhankelijk van de aanbieder).
• De woning moet voldoende overwaarde hebben — banken lenen doorgaans maximaal 50–60% van de woningwaarde.
• U bent verplicht in de woning te blijven wonen als hoofdverblijf.
• U bent verantwoordelijk voor onderhoud en verzekering van de woning.

Wie biedt opeethypotheken aan?

In 2026 zijn er een beperkt aantal aanbieders in Nederland die een opeethypotheek of vergelijkbaar product aanbieden: Triodos Bank, Florius, en een aantal gespecialiseerde senioren-hypotheekverstrekkers. Het aanbod is minder breed dan bij reguliere hypotheken — vergelijken is extra belangrijk.

Verbouwen en verduurzamen na pensioen

Veel senioren willen hun woning aanpassen voor comfortabel oud worden: drempelverwijdering, een traplift, een nieuwe badkamer op de begane grond, of verduurzaming (isolatie, warmtepomp). Dit soort verbouwingen kunt u financieren via:

• Verhogen van uw bestaande hypotheek: als u al een hypotheek heeft en de woning heeft overwaarde, kunt u de hypotheek verhogen tot maximaal 100% van de woningwaarde.
• Energiebespaarlening: via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) kunnen ook senioren een energiebespaarlening aanvragen tegen lage rente voor verduurzamingsmaatregelen.
• Opeethypotheek: als uw overwaarde groot is en uw inkomen voor een reguliere hypotheek te laag, kan een opeethypotheek de verbouwing financieren.
• Eigen spaargeld: voor kleinere ingrepen vaak de eenvoudigste route zonder financieringskosten.

Overwaarde te gelde maken: alle opties

Naast de opeethypotheek zijn er andere manieren om uw overwaarde te benutten zonder uw vertrouwde woning te verlaten:

Belasting en hypotheekrenteaftrek na pensioen

Ook als gepensioneerde kunt u hypotheekrente aftrekken — maar de fiscale spelregels zijn iets anders:

• De hypotheekrente is aftrekbaar in box 1 (inkomen uit werk en woning), ook na pensionering. Uw belastingtarief als gepensioneerde is lager (minder schijven), waardoor de aftrek minder waard is dan tijdens uw werkzame leven.
• Het eigenwoningforfait moet u bij uw inkomen optellen (percentage van WOZ-waarde). Bij een hoge overwaarde kan dit oplopen.
• Bij een opeethypotheek is de bijgeschreven rente meestal niet jaarlijks aftrekbaar — dit moet per product worden bekeken.
• Verkoopt u uw woning met overwaarde? Dan kan de eigenwoningreserve van invloed zijn op de renteaftrek bij een eventuele nieuwe hypotheek.

Veelgestelde vragen hypotheek na pensioen