NHG biedt kopers een vangnet bij gedwongen verkoop, een lagere hypotheekrente en bescherming bij verlies van inkomen. Alles wat u moet weten.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantieregeling voor woningkopers in Nederland. De regeling wordt uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) in Zoetermeer. NHG fungeert als een vangnet: als u uw woning door bijzondere omstandigheden gedwongen moet verkopen en er een restschuld overblijft, kan de WEW deze restschuld (gedeeltelijk) kwijtschelden.
NHG is in het leven geroepen om de risico's voor zowel kopers als geldverstrekkers te beperken. Banken accepteren door de NHG-garantie een lager risico op hun hypotheekportefeuille, wat zij belonen met een lagere hypotheekrente — doorgaans 0,3 tot 0,5 procent lager dan voor een vergelijkbare hypotheek zonder NHG. Dit rentevoordeel is voor de gemiddelde koper al binnen enkele jaren groter dan de eenmalige kosten van de borgtochtprovisie.
De NHG kostengrens wordt jaarlijks vastgesteld op basis van de gemiddelde woningprijsontwikkeling. In 2026 bedraagt de kostengrens €435.000. Dit is de maximale koopsom plus eventuele verbouwingskosten waarvoor een NHG-hypotheek kan worden afgesloten.
Voor woningen waarbij energiebesparende maatregelen worden meegefinancierd, geldt een opslag van 6 procent bovenop de kostengrens. Dit betekent dat de maximale koopsom in combinatie met verduurzaming in 2026 uitkomt op €461.100. Het extra bedrag boven de reguliere kostengrens mag uitsluitend worden besteed aan aantoonbare energiebesparing.
De kostengrens omvat de koopsom inclusief eventuele meerkosten voor verbouwing en verbetering, maar exclusief kosten koper (overdrachtsbelasting, notariskosten, makelaarskosten). Deze kosten koper moeten uit eigen middelen worden betaald.
Het meest tastbare voordeel van NHG is de rentekorting. Banken bieden voor NHG-hypotheken doorgaans een rente die 0,3 tot 0,5 procent lager ligt dan voor hypotheken zonder garantie. Op een hypotheek van €300.000 over 30 jaar scheelt dit al snel €20.000 tot €35.000 aan totale rentelasten over de hele looptijd. Per maand is de besparing circa €60 tot €100.
Als u uw woning gedwongen moet verkopen door bijzondere omstandigheden en de verkoopopbrengst lager is dan de hypotheekschuld, kunt u aanspraak maken op kwijtschelding van de restschuld door de WEW. Bijzondere omstandigheden zijn wettelijk omschreven en omvatten:
Voorwaarde voor kwijtschelding is dat u te goeder trouw hebt gehandeld: u hebt er alles aan gedaan om de hypotheek te blijven betalen en de woning zo voordelig mogelijk te verkopen. NHG is geen vrijbrief voor roekeloze financiering, maar een vangnet voor onvoorziene life events.
Zoals eerder vermeld, kunt u met NHG 6 procent extra lenen boven de normale kostengrens voor energiebesparende maatregelen. Dit is aantrekkelijk voor kopers die een woning net binnen de NHG-grens aankopen maar ook verduurzaming willen meefinancieren.
Voor de NHG-garantie betaalt u een eenmalige borgtochtprovisie van 0,6 procent van het hypotheekbedrag. Dit bedrag wordt bij het afsluiten van de hypotheek voldaan. Op een hypotheek van €300.000 bedraagt de borgtochtprovisie €1.800.
Het goede nieuws: de borgtochtprovisie is volledig aftrekbaar in box 1 van de inkomstenbelasting in het jaar van afsluiten. Bij een belastingtarief van 36,97 procent bespaart u dus €665 op de belasting, waardoor de netto kosten slechts €1.135 bedragen.
Hypotheek €300.000 | Looptijd 30 jaar | Annuïtair
| Met NHG | Zonder NHG | |
|---|---|---|
| Rente (10 jaar vast) | 3,75% | 4,25% |
| Bruto maandlast | ≈ €1.389 | ≈ €1.476 |
| Borgtochtprovisie | €1.800 (eenmalig) | geen |
| Totale rente (30 jaar) | ≈ €200.000 | ≈ €231.000 |
| Netto voordeel NHG | ≈ €29.000 over looptijd | |
Niet iedereen komt automatisch in aanmerking voor NHG. De regeling kent de volgende voorwaarden:
Voor starters op de woningmarkt is NHG bijzonder aantrekkelijk. Starters hebben doorgaans minder eigen vermogen, een kortere arbeidsgeschiedenis en zijn daarmee gevoeliger voor financiële tegenvallers. NHG biedt hen precies het vangnet dat bij deze levensfase past.
Bovendien zijn starters (tot 35 jaar) vrijgesteld van overdrachtsbelasting bij de aankoop van een woning tot €510.000 in 2026. Dit bespaart 2 procent op de koopsom — bij een woning van €350.000 is dat €7.000. Gecombineerd met het NHG-rentevoordeel maakt dit de totale financieringslasten voor starters aanzienlijk gunstiger dan voor andere kopers.
Er zijn situaties waarbij NHG niet van toepassing is of niet kan worden verkregen:
NHG is ook toepasbaar bij het oversluiten van een bestaande hypotheek of bij het verhogen van uw hypotheek voor een verbouwing. Voorwaarden zijn identiek aan bij aankoop: de totale schuld mag de kostengrens niet overschrijden, en de woning dient als hoofdverblijf. Bij oversluiting van een bestaande NHG-hypotheek naar een nieuwe geldverstrekker, wordt de borgtochtprovisie nogmaals in rekening gebracht, maar dit wordt gecompenseerd door het rentevoordeel bij de nieuwe aanbieder.
Gratis en anoniem — direct resultaat op basis van uw situatie.
Start berekening