Heeft u een WW-, WIA-, bijstands- of andere uitkering en wilt u een hypotheek? De mogelijkheden hangen sterk af van het type uitkering. Wij leggen per uitkeringstype uit wat de bank wil zien.
Banken beoordelen uitkeringen op twee criteria: de duurzaamheid (hoe lang duurt het inkomen?) en de hoogte van het inkomen. Een tijdelijke uitkering zoals WW wordt anders beoordeeld dan een permanente uitkering zoals IVA. Hieronder het overzicht per uitkeringstype.
| Uitkeringstype | Duur | Geaccepteerd als toetsinkomen? | Aandachtspunten |
|---|---|---|---|
| WW (werkloosheid) | Max. 24 maanden | Nee (tijdelijk) | Alleen bij bestaande hypotheek via NHG |
| WGA (gedeeltelijk AO) | Variabel | Soms, per situatie | Inkomen wisselend, moeilijker toetsbaar |
| IVA (volledig + duurzaam AO) | Permanent | Ja, wordt geaccepteerd | Stabiel inkomen, goed toetsbaar |
| WAO (oud stelsel) | Permanent | Ja, wordt geaccepteerd | Vergelijkbaar met IVA |
| Bijstand (Participatiewet) | Variabel | Nee | Minimum inkomen, niet toetsbaar |
| Alimentatie (partner) | Variabel | Soms | Moet aantoonbaar en stabiel zijn |
| Zelfstandigenuitkering (Tozo) | Tijdelijk | Nee | Was coronamaatregel, vervallen |
Een WW-uitkering (Werkloosheidswet) is een tijdelijke uitkering die u ontvangt na ontslag. De uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% en daarna 70% van uw dagloon (gemaximeerd). De maximale duur is afhankelijk van uw arbeidsverleden — maar nooit langer dan 24 maanden.
Banken accepteren WW als regel niet als toetsinkomen voor een nieuwe hypotheek, omdat de uitkering tijdelijk is. U weet immers niet wanneer u weer werk vindt en wat u dan gaat verdienen.
Heeft u al een hypotheek én NHG en raakt u werkloos? Dan biedt NHG een vangnet. Als u door de werkloosheid in betalingsproblemen raakt en uiteindelijk de woning gedwongen moet verkopen, kan NHG de restschuld overnemen. Dit is een van de belangrijkste voordelen van NHG. Lees meer op NHG-hypotheek.
De WIA (Wet Inkomen naar Arbeidsvermogen) is de uitkering bij arbeidsongeschiktheid na 104 weken ziekte. Er zijn twee varianten:
De maximale hypotheek op basis van uitkeringsinkomen hangt sterk af van de hoogte van de uitkering. Hieronder indicatieve bedragen.
| Uitkering / Situatie | Inkomen per jaar (indicatie) | Max. hypotheek (indicatie) |
|---|---|---|
| IVA 75% bij vorig loon €35.000 | ±€26.250 | ±€105.000 |
| IVA 75% bij vorig loon €45.000 | ±€33.750 | ±€140.000 |
| WAO bij vorig loon €40.000 | ±€28.000 | ±€112.000 |
| IVA + partner €35.000 | ±€58.750 | ±€253.000 |
| WW — niet geaccepteerd | tijdelijk | N.v.t. |
| Bijstand — niet geaccepteerd | tijdelijk | N.v.t. |
* Indicatief. Annuïtaire hypotheek, 30 jaar looptijd, 4,0% rente, geen overige schulden. IVA-inkomen gemaximeerd op €63.756/jaar (dagloongrens 2026).
Banken kijken bij uitkeringsinkomen naar de volgende zaken:
Als uw partner werk heeft, telt dat inkomen voor 100% mee als toetsinkomen. Dit is de meest effectieve manier om een hypotheek te krijgen als u zelf een uitkering heeft. Bij een partnerinkomen van €40.000 en een IVA-uitkering van €26.000 kunt u samen indicatief circa €295.000 lenen.
Voor uitkeringen zoals IVA of WAO geldt: hoe langer u de uitkering al ontvangt, hoe beter. Banken willen zien dat het inkomen stabiel is en niet binnenkort wegvalt. Voeg officiele documenten van UWV toe aan uw aanvraag.
Heeft u een WGA-uitkering en werkt u deels? Dan is het gecombineerde inkomen (uitkering + arbeidsinkomsten) toetsbaar. Banken kijken naar het gemiddelde van de afgelopen twee jaar. Aantoonbaar inkomen verhoogt uw kansen.
Als ouders of andere familieleden bereid zijn u te helpen, kan een familiehypotheek een alternatief zijn. Het familielid treedt op als geldverstrekker. De rente is fiscaal aftrekbaar als deze marktconform is. Dit omzeilt de bancaire toetsing, maar vraagt om goede afspraken en notariële vastlegging.
Hoe meer eigen vermogen u inbrengt, hoe lager de benodigde hypotheek. Bij een lage hypotheeksom zijn banken soms coulanter, zeker als de woning waarde heeft als onderpand. Denk aan een woning van €80.000 met een hypotheek van €60.000 en €20.000 eigen inbreng.
Als een bank bereid is u een hypotheek te verstrekken op basis van een permanente uitkering (IVA, WAO), kunt u in principe ook NHG aanvragen. De NHG-grens van €435.000 is ruimschoots hoog genoeg voor de hypotheekbedragen die bij uitkeringsinkomen haalbaar zijn.
NHG biedt bovendien extra bescherming: raakt u later in betalingsproblemen door verandering in uitkering of andere onverwachte omstandigheid, dan heeft NHG een vangnet voor restschulden bij gedwongen verkoop.
Bij een uitkering (zeker WW of bijstand) is een sociale huurwoning vaak de meest realistische en financieel verstandige optie. Met huurtoeslag kunt u de netto huurlast fors verlagen. Het nadeel is de wachtlijst, die per gemeente sterk verschilt.
Sommige woningcorporaties bieden woningen aan in de Koopgarant-constructie. U koopt de woning met korting op de marktwaarde, maar de corporatie heeft terugkooprecht. Dit verlaagt de aankoopprijs en dus de benodigde hypotheek, wat het ook bij een uitkering haalbaarder maakt.
De meest eenvoudige tip: wacht met het aanvragen van een hypotheek totdat u weer werk heeft. Na twee jaar aantoonbaar arbeidsinkomen staan uw kansen bij elke bank aanzienlijk beter. Gebruik de tussenperiode om te sparen en schulden af te lossen.
Lees ook: Maximale hypotheek berekenen, NHG-hypotheek en eerste huis kopen.
Gratis en anoniem — direct resultaat op basis van uw situatie.
Start berekening