Van opstal tot overlijdensrisico — een volledig overzicht van alle verzekeringen die horen bij een eigen woning, wat ze kosten en welke verplicht zijn.
Bij het kopen van een eigen woning denkt u aan de hypotheek, de koopprijs en de verbouwingsplannen. Maar naast de hypotheeklasten komt er een reeks verzekeringen op u af. Sommige zijn verplicht gesteld door de bank, andere zijn wettelijk aanbevolen of simpelweg verstandig om te hebben. In dit artikel zetten we alle relevante woonverzekeringen op een rij: wat dekken ze, wat kosten ze, en welke heeft u echt nodig?
De opstalverzekering is de basisverzekering voor iedere woningeigenaar met een hypotheek. Vrijwel alle geldverstrekkers stellen de opstalverzekering als harde eis bij het verstrekken van de hypotheek. En dat is begrijpelijk: als uw huis door brand tot de grond toe afbrandt, moet het onderpand van de bank niet waardeloos worden.
De opstalverzekering dekt schade aan de woning zelf: de buitenmuren, het dak, de fundering, vloeren, trappen, ingebouwde keukens en badkamers, en alles wat met de woning vergroeid is. Gedekte gevaren zijn onder meer brand, blikseminslag, storm (windkracht 7 of hoger), waterschade door lekkende leidingen, inbraakschade aan deuren en ramen, en aanrijdingsschade door voertuigen.
De premie wordt berekend op basis van de herbouwwaarde van uw woning — niet de marktwaarde. De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om uw huis opnieuw te bouwen bij totale verwoesting. Bij een nieuwbouwwoning van €400.000 kan de herbouwwaarde €250.000 zijn. De gemiddelde opstalpremie bedraagt €150 tot €400 per jaar, afhankelijk van de herbouwwaarde, het type woning, de postcode en het eigen risico.
Zorg dat uw verzekerd bedrag overeenkomt met de actuele herbouwwaarde. Veel verzekeraars bieden een jaarlijkse indexering aan zodat u niet onderverzekerd raakt. Vraag bij twijfel een herbouwwaardemeting aan — dit voorkomt problemen bij schade.
Waar de opstalverzekering de woning beschermt, dekt de inboedelverzekering alles wat los in de woning staat: uw meubels, elektronica, witgoed, kleding, fietsen in de schuur en persoonlijke bezittingen. De inboedelverzekering is niet wettelijk verplicht, maar zonder deze verzekering loopt u bij brand of diefstal het risico uw volledige inboedel te verliezen.
Gedekte situaties bij een standaard inboedelverzekering zijn brand, diefstal na braak, waterschade, stormschade en vandalisme. Sieraden boven een bepaalde waarde (vaak €6.000), kostbare zaken buiten de woning of beroepsmatig gebruikte apparatuur zijn doorgaans niet standaard gedekt en vereisen bijverzekering.
De gemiddelde premie bedraagt €100 tot €350 per jaar. Veel verzekeraars bieden een combinatiekorting van 5% tot 15% als u opstal en inboedel bij dezelfde maatschappij afsluit. Zorg dat de verzomde inboedelwaarde realistisch is: een te lage opgave leidt bij schade tot onderverzekering en een lagere uitkering.
De overlijdensrisicoverzekering is bij de meeste hypotheekvormen verplicht of sterk aanbevolen door de geldverstrekker. De ORV keert bij uw overlijden een vooraf afgesproken bedrag uit, waarmee uw partner of erfgenamen de hypotheekschuld (deels) kunnen aflossen. Zo wordt voorkomen dat de achterblijvende partner gedwongen wordt de woning te verkopen.
Er zijn twee hoofdvormen: een annuitaire ORV (uitkering daalt mee met de hypotheekschuld) en een lineaire ORV. Uw hypotheekadviseur kiest doorgaans een vorm die aansluit bij uw hypotheekvorm. De maandpremie hangt sterk af van uw leeftijd, rookgedrag, gezondheidstoestand en de gewenste looptijd. Een gezonde niet-roker van 35 jaar betaalt voor een dekking van €250.000 over 30 jaar ongeveer €15 tot €25 per maand. Bij hogere leeftijd of medische risicofactoren kan dit oplopen tot €50 of meer per maand.
Voor werknemers in loondienst biedt de werkgever doorgaans een WIA-uitkering bij langdurige ziekte via het UWV. Maar voor zelfstandigen (ZZP) is er geen automatisch vangnet. Een AOV dekt uw inkomen als u langdurig arbeidsongeschikt raakt — een situatie die uw hypotheeklasten snel onbetaalbaar maakt.
De premie voor een AOV is afhankelijk van uw beroep, leeftijd, gewenste uitkeringshoogte en wachttijd. Reken op €100 tot €400 per maand voor een volledige AOV. Goedkoper alternatieven zijn een broodfonds of een AOV met beperktere dekking. Als ZZP'er is dit een van de belangrijkste verzekeringen om bij het kopen van een woning te regelen.
Een woonlastenverzekering combineert elementen van werkloosheidsverzekering en arbeidsongeschiktheidsdekking. Bij onvrijwillige werkloosheid of tijdelijke arbeidsongeschiktheid betaalt de verzekering uw hypotheeklasten gedurende een bepaalde periode (doorgaans 12 tot 24 maanden). De premie is maandelijks en afhankelijk van uw hypotheekbedrag. De woonlastenverzekering is geschikt als u een beperkt financieel vangnet heeft en uw hypotheeklasten hoog zijn ten opzichte van uw inkomen.
De particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP of WA) dekt schade die u als persoon onbedoeld aan anderen toebrengt. Als uw kind de ruit van de buren ingooIt, uw hond iemand bijt of u een fietser omverloopt, vergoedt de AVP de schade. De meeste inboedelverzekeringen bevatten een standaard AVP-module, maar sommige polissen bieden dit als apart product. De kosten zijn beperkt: €50 tot €100 per jaar. Controleer of uw huidige inboedelpolis al een AVP bevat.
Als woningeigenaar kunt u te maken krijgen met juridische geschillen: een buurman die uw erfgrens betwist, een aannemer die zijn werk niet afmaakt, een VvE die u beslist onterecht beboet. Een rechtsbijstandverzekering dekt de kosten van juridische bijstand in dergelijke situaties. De kosten bedragen €100 tot €200 per jaar voor een modulair pakket met woon- en buurrechtdekking. Voor woningeigenaren is de module 'wonen' van bijzonder belang.
| Verzekering | Jaarlijkse kosten | Verplicht? |
|---|---|---|
| Opstalverzekering | €150 – €400 | Ja (hypotheek-eis) |
| Inboedelverzekering | €100 – €350 | Aanbevolen |
| Overlijdensrisicoverzekering | €180 – €600 | Vaak verplicht |
| Rechtsbijstandverzekering | €100 – €200 | Optioneel |
| AVP (aansprakelijkheid) | €50 – €100 | Aanbevolen |
| AOV (voor ZZP) | €1.200 – €4.800 | Sterk aanbevolen |
| Woonlastenverzekering | €200 – €500 | Optioneel |
Het totaal aan basisverzekeringen (opstal + inboedel + ORV + rechtsbijstand) bedraagt voor de meeste woningeigenaren €700 tot €1.200 per jaar, ofwel €58 tot €100 per maand.
Als u een appartement koopt, bent u automatisch lid van de Vereniging van Eigenaars (VvE). De VvE sluit een collectieve opstalverzekering af voor het gehele gebouw. U betaalt hiervoor maandelijks een VvE-bijdrage. Let op: de VvE-verzekering dekt doorgaans alleen de gemeenschappelijke ruimtes en de buitenschil van het gebouw. Uw eigen appartement (de binnenzijde) is niet altijd meeverzekerd — check dit zorgvuldig. U bent aanvullend verplicht een eigen inboedelverzekering af te sluiten.
Gratis en anoniem — direct inzicht in wat u kunt lenen op basis van uw inkomen en situatie.
Start berekening →