Disclaimer: Zowel de aflossingsvrije hypotheek (volledig) als de bankspaarhypotheek zijn gesloten voor nieuwe aanvragers na 2013. Deze vergelijking richt zich op bestaande hypotheekhouders van vóór 2013. Raadpleeg altijd een erkend hypotheekadviseur en belastingadviseur voor uw persoonlijke situatie.
Snel overzicht: aflossingsvrij vs banksparen
| Kenmerk | Aflossingsvrij | Banksparen | Winnaar |
|---|
| Maandlast (rente) | €963 | €963 | Gelijk |
| Spaarpremie per maand | €0 | ~€417 | Aflossingsvrij (lager) |
| Totale maandlast | €963 | ~€1.380 | Aflossingsvrij (lager) |
| Restschuld jaar 30 | €300.000 | €0 (spaarpot) | Banksparen |
| Belastingvrij eindkapitaal | Nee | Ja (~€300.000) | Banksparen |
| Belastingvoordeel rente | Nee (na 2013) | Ja (bestaande polissen) | Banksparen |
| Vermogensopbouw | Nee | Ja (via spaarrekening) | Banksparen |
| Flexibiliteit | Hoger | Laag (geblokkeerd) | Aflossingsvrij |
Het kernverschil: wel of geen eindkapitaal
Beide hypotheekvormen zijn in de kern aflossingsvrij: u betaalt gedurende de looptijd alleen rente op de volledige hypotheekschuld. De hypotheek daalt niet door uw maandelijkse betalingen. Het fundamentele verschil zit in wat er aan het einde van de looptijd gebeurt:
- Puur aflossingsvrij: Na 30 jaar staat er nog steeds een schuld van €300.000. U moet deze schuld dan herfinancieren, aflossen met eigen middelen of de woning verkopen.
- Banksparen: U spaart maandelijks naast de rente een premie op een geblokkeerde spaarrekening. Aan het einde van de looptijd lost u de volledige hypotheek in één keer af met het opgespaarde bedrag. Geen restschuld.
Wat is het belastingvoordeel van banksparen?
De bankspaarhypotheek heeft twee belastingvoordelen die de puur aflossingsvrije hypotheek niet heeft (voor bestaande polissen van vóór 2013):
1. Hypotheekrenteaftrek
Bij een bankspaarhypotheek (afgesloten vóór 2013) is de hypotheekrente aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Bij een puur aflossingsvrije hypotheek afgesloten na 2013 is dit niet meer het geval.
2. Belastingvrije vermogensopbouw
Het saldo op de geblokkeerde bankspaarrekening valt buiten box 3 (vermogensrendementsheffing). Dit is een significant voordeel voor mensen met een hoger vermogen. Het opgespaarde eindkapitaal van ~€300.000 hoeft u gedurende de looptijd niet mee te tellen bij uw box 3-vermogen.
Rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek, 30 jaar, 3,85% rente
| Kostenpost | Aflossingsvrij | Banksparen | Verschil |
|---|
| Maandlast rente | €963 | €963 | Gelijk |
| Spaarpremie per maand | €0 | ~€417 | €417/maand meer banksparen |
| Totale maanduitgave | €963 | ~€1.380 | €417/maand meer banksparen |
| Totale rente 30j | ~€346.680 | ~€346.680 | Gelijk (beide aflossingsvrij) |
| Restschuld jaar 30 | €300.000 | €0 | €300.000 voordeel banksparen |
| Totale uitgave 30j | ~€346.680 (rente) | ~€496.680 (rente + spaarpremie) | Banksparen meer, maar schuldenvrij |
Conclusie: Aflossingsvrij heeft maandelijks €417 lagere lasten, maar na 30 jaar staat er nog steeds €300.000 schuld. Banksparen kost maandelijks meer, maar na 30 jaar bent u schuldenvrij en heeft u belastingvrij een eindkapitaal opgebouwd.
Veelgemaakte fouten bij de keuze tussen aflossingsvrij en banksparen
- Aflossingsvrij zien als moderne optie: Aflossingsvrij is na 2013 alleen nog beschikbaar als aanvulling (max 50%). Banksparen is eveneens niet meer nieuw afsluiten. Beide vormen zijn relevant als u een bestaande hypotheek beoordeelt of oversluit.
- Maandlastenverschil overschatten: Aflossingsvrij geeft lagere maandlasten, maar de schuld staat na 30 jaar nog open. Banksparen heeft iets hogere maandlasten maar bouwt vermogen op. Het maandlastenverschil is kleiner dan het lijkt als u het spaardeel meeneemt.
- Risico bij dalende huizenmarkt vergeten: Bij beide vormen bouwt u minder eigen vermogen op dan bij annuïtair of lineair. Bij een tijdelijke waardedaling van uw woning kunt u 'onder water' staan. Dit risico is bij aflossingsvrij het grootst.
- Fiscale toekomst niet meenemen: De politiek overweegt periodiek de hypotheekrenteaftrek verder te beperken. Aflossingsvrij profiteert het meest van aftrek nu (geen afloscomponent). Als aftrek vermindert, treft dit aflossingsvrij harder dan banksparen.
Veelgestelde vragen over aflossingsvrij vs banksparen
Wat is het verschil tussen aflossingsvrij en banksparen?
Beide hypotheekvormen zijn in de kern aflossingsvrij: u betaalt alleen rente op de volledige hypotheekschuld. Het verschil is dat bij banksparen naast de rente ook een spaarpremie wordt gestort op een geblokkeerde spaarrekening. Hierdoor bouwt u belastingvrij een eindkapitaal op waarmee de hypotheek aan het einde van de looptijd wordt afgelost. Bij puur aflossingsvrij heeft u na 30 jaar een restschuld van €300.000.
Welke vorm heeft de laagste maandlast?
De puur aflossingsvrije hypotheek heeft de laagste maandlast: circa €963 per maand bij €300.000 en 3,85% rente. Bij banksparen betaalt u dezelfde rente plus een spaarpremie (totaal ~€1.380/maand). Aflossingsvrij is dus €417 per maand goedkoper — maar dat gaat ten koste van de vermogensopbouw.
Kan ik van aflossingsvrij overstappen naar banksparen?
In principe niet meer — de bankspaarhypotheek is gesloten voor nieuwe aanvragers na 2013. U kunt wel een bestaande aflossingsvrije hypotheek (van vóór 2013) soms omzetten, maar dit is complex en afhankelijk van de voorwaarden van uw geldverstrekker. Raadpleeg een hypotheekadviseur.
Is banksparen nog belastingvriendelijk in 2026?
Ja, voor bestaande bankspaarders (hypotheek van vóór 2013) blijft het belastingvoordeel behouden. Het saldo op de geblokkeerde spaarrekening valt buiten box 3, wat voordelig is voor mensen met een hoger vermogen. Het belastingvoordeel van hypotheekrenteaftrek geldt eveneens voor bestaande polissen die aan de voorwaarden voldoen.
Gerelateerde vergelijkingen