Disclaimer: Deze vergelijking is een onafhankelijke informatiepagina van HypotheekVinder.nl. Rentetarieven zijn indicatief en gebaseerd op publiek beschikbare informatie. Actuele tarieven kunnen afwijken. Verifieer altijd de meest recente tarieven en voorwaarden bij uw hypotheekgever of via een erkend hypotheekadviseur.
Snel overzicht: 5j vast vs 20j vast
| Kenmerk | 5j vast | 20j vast | Winnaar |
|---|
| Rentetarief (indicatief) | ~3,55% | ~4,10% | 5j vast |
| Maandlast €300k/30j | ~€1.349 | ~€1.438 | 5j vast |
| Besparing eerste 5j | ~€5.340 | basis | 5j vast |
| Zekerheidsperiode | 5 jaar | 20 jaar | 20j vast |
| Rentmomenten in 30j | 6x | 2x | 20j vast |
| Renterisico | Hoog — 6 herzieningen | Laag — 2 herzieningen | 20j vast |
| Flexibiliteit | Na 5j zonder boete | Na 20j zonder boete | 5j vast |
| Voor wie | Korte horizon, optimisten | Langetermijn, zekerheid | — |
Het dilemma: flexibiliteit vs zekerheid
5 jaar vs 20 jaar vast is de vergelijking tussen twee tegengestelde filosofieën. Met 5 jaar vast speelt u in op korte-termijn kansen: lagere maandlasten nu en de mogelijkheid om na 5 jaar opnieuw de beste deal te zoeken. Met 20 jaar vast koopt u zekerheid: u weet tot 2046 exact wat u betaalt.
Het renteverschil van ~0,55% is groter dan gemiddeld tussen naburige periodes. Dit maakt de afweging extra bewust: €89 per maand is reëel geld dat u elke maand bespaart — of misloopt, afhankelijk van uw keuze.
Wanneer kiest u voor 5 jaar vast?
5j vast wint als:
- U verwacht binnen 5 jaar grote veranderingen — Verhuizing, verkoop, grote aflossing. Aan het einde van de 5-jarige periode heeft u vrijheid.
- U sterk gelooft dat rentes dalen — Als de ECB de komende jaren de rente verder verlaagt, daalt uw maandlast bij het nieuwe rentemoment mogelijk verder.
- U maximale cashflow nu wilt — €89 per maand is ~€1.068 per jaar extra vrij inkomen. Over 5 jaar is dat €5.340.
- U voldoende financiële buffer heeft — Een stijging van de rente na 5 jaar naar boven 4,10% maakt 5j vast achteraf duurder. Heeft u reserves om dit op te vangen?
Wanneer kiest u voor 20 jaar vast?
20j vast wint als:
- U langdurig in uw woning blijft — Plannen voor 20+ jaar op hetzelfde adres? Dan geeft 20 jaar vast u de beste balans tussen kosten en zekerheid.
- Zekerheid over maandlasten essentieel is — Strakk budget, gezin met vaste lasten? Dan zijn schommelingen door renteherzienigen onwenselijk.
- U zich niet wilt bezighouden met 6 rentmomenten — 20 jaar vast betekent slechts 2 herzieningen in de volledige looptijd.
- U renterisico onacceptabel vindt — In onzekere economische tijden biedt 20 jaar vast een robuuste buffer.
Rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek, 30 jaar, annuitair
Indicatieve vergelijking op basis van een annuïteitenhypotheek van €300.000, looptijd 30 jaar:
| Kostenpost | 5j vast (~3,55%) | 20j vast (~4,10%) | Verschil |
|---|
| Maandlast (bruto) | ~€1.349 | ~€1.438 | ~€89/mnd voordeel 5j vast |
| Besparing jaar 1–5 | ~€5.340 | basis | €5.340 voordeel 5j vast |
| Rente na jaar 5 | Onbekend (nieuw tarief) | ~4,10% (zeker t/m 2046) | 20j vast wint op zekerheid |
| Totale rentmomenten 30j | 6x | 2x | 20j vast minder risico |
| Bij +1% rente na 5j | ~€1.500+/mnd | ~€1.438 (onveranderd) | 20j vast wint dan |
Het breekpunt: als de rente bij uw eerste herziening (2031) stijgt naar boven 4,10%, verdwijnt de initiële besparing snel. Als de rente daalt of stabiel blijft, wint 5 jaar vast op totaalkosten over de eerste periode.
Veelgemaakte fouten bij de keuze tussen 5 en 20 jaar vast
- 5 jaar altijd kiezen als 'spelen op de markt': Wie 4 keer 5 jaar vast pakt, gokt op stabiele of dalende rente. De ECB-cyclus laat zien dat rentes ook sterk kunnen stijgen. 20 jaar vast geeft zekerheid voor het risico dat u 4 keer verliest.
- Renteverschil als vast aannemen: Het verschil tussen 5j en 20j vast varieert met de rentecurve. In een inverse curve (lange rente lager dan korte) is 20j vast zelfs goedkoper dan 5j. Check altijd de actuele curve.
- Eigen risicotolerantie overschatten: Veel huizenkopers zeggen 'ik accepteer het risico van variabel/5j' maar schrikken dan terug als de maandlast echt stijgt met €250. Wees eerlijk over uw budgetflexibiliteit.
- Geen rekening houden met tweede hypotheek of verbouwing: Overweegt u later een verbouwingshypotheek? Bij 20 jaar vast is oversluiten of bijlenen complexer. Bij 5 jaar vast heeft u meer herstructureringsruimte op het herzieningsmoment.
Veelgestelde vragen over 5 jaar vs 20 jaar vast
Wat is het maandlast-verschil tussen 5j en 20j vast?
Het maandlast-verschil is indicatief ~€89 per maand op een hypotheek van €300.000 over 30 jaar: 5 jaar vast ~€1.349 vs 20 jaar vast ~€1.438. Over 5 jaar bespaart 5j vast ~€5.340, maar daarna geldt een nieuw tarief dat hoger of lager kan uitvallen.
Wanneer kies je 20 jaar vast boven 5 jaar?
20 jaar vast is de betere keuze als u langdurig in uw woning blijft, zekerheid over uw maandlasten zwaar weegt, of als u verwacht dat de rente na 2031 hoger ligt dan nu. Met 20 jaar vast heeft u slechts één rentemoment in 20 jaar, terwijl 5j vast u na elke 5 jaar opnieuw blootstelt aan het rentemarktrisico.
Hoe vaak herzie ik de rente bij 5j vast over 30 jaar?
Bij 5 jaar vast over een looptijd van 30 jaar heeft u 6 rentmomenten: na jaar 5, 10, 15, 20 en 25, en aan het einde van de looptijd. Bij 20 jaar vast zijn dat slechts 2 rentmomenten: na jaar 20 en aan het einde. Elk rentmoment is een kans, maar ook een risico.
Is het renteverschil in 2026 groot genoeg om 5j vast te kiezen?
Met ~0,55% renteverschil (3,55% vs 4,10%) en ~€89 maandlastvoordeel is 5 jaar vast aantrekkelijk voor kopers met een korte horizon of sterke rentedaling-verwachting. Voor kopers die zekerheid prioriteren is het verschil echter niet groot genoeg om de 4 extra rentmomenten in de looptijd te accepteren. Het is een bewuste afweging, geen eenvoudige keuze.
Gerelateerde vergelijkingen