Disclaimer: Deze vergelijking is een onafhankelijke informatiepagina van HypotheekVinder.nl. Rekenvoorbeelden zijn indicatief op basis van €300.000 hypotheek, 30 jaar looptijd en 3,85% rente. Actuele fiscale regelgeving kan afwijken. Raadpleeg altijd een erkend hypotheekadviseur en belastingadviseur voor uw persoonlijke situatie.
Snel overzicht: annuitair vs aflossingsvrij
| Kenmerk | Annuitair | Aflossingsvrij | Winnaar |
|---|
| Maandlast €300k, 3,85% | €1.405 | €963 | Aflossingsvrij |
| Belastingaftrek | Ja, dalend | Nee (na 2013) | Annuitair |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €300.000 | Annuitair |
| Totale rente 30j | ~€205.800 | ~€346.680 | Annuitair |
| Vermogensopbouw | Ja (aflossing) | Nee | Annuitair |
| Max. financiering | 100% marktwaarde | Max. 50% marktwaarde | Annuitair |
| Laagste maandlast | Nee | Ja | Aflossingsvrij |
| Beschikbaar (nieuw) | Ja | Beperkt (max 50%) | Annuitair |
Wanneer kiest u voor annuitair?
Voor nieuwe hypotheken is de annuïteitenhypotheek verreweg de meest logische keuze. Alleen annuitair (en lineair) geeft recht op hypotheekrenteaftrek. Bovendien bouwt u vermogen op doordat u maandelijks aflost, zodat u na 30 jaar schuldenvrij bent.
Annuitair wint in deze situaties:
- U sluit een nieuwe hypotheek af na 2013 — Belastingaftrek is alleen mogelijk bij volledige aflossing. Annuitair voldoet hier volledig aan.
- U wilt na 30 jaar schuldenvrij wonen — De restschuld na 30 jaar annuitair is €0. Aflossingsvrij laat u met €300.000 restschuld achter.
- U wilt een zo laag mogelijke totale rentekost — Annuitair betaalt ~€205.800 aan rente vs ~€346.680 bij aflossingsvrij — een verschil van €140.880.
- U wilt maximale financiering — Annuitair mag u tot 100% van de marktwaarde financieren; aflossingsvrij is beperkt tot 50%.
Wanneer is aflossingsvrij (nog) zinvol?
Een aflossingsvrij deel kan strategisch zinvol zijn in specifieke situaties — met name voor bestaande hypotheken van vóór 2013 of als u bewust liquide wilt blijven voor vermogensopbouw elders.
Aflossingsvrij kan zinvol zijn als:
- U een hypotheek van vóór 2013 heeft — Bestaande aflossingsvrije hypotheken vallen onder overgangsrecht en behouden soms belastingvoordeel.
- U tijdelijk de laagst mogelijke maandlast nodig heeft — Het verschil van €442 per maand kan bij liquiditeitsproblemen relevant zijn.
- U naast de hypotheek vermogen opbouwt via beleggen — Sommige huiseigenaren kiezen bewust voor aflossingsvrij en beleggen het verschil. Dit brengt wel risico met zich mee.
- Het gaat om maximaal 50% van de marktwaarde — Het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% van de woningwaarde zijn bij nieuwe hypotheken.
Rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek, 30 jaar, 3,85% rente
Een directe vergelijking van annuitair vs volledig aflossingsvrij voor dezelfde hypotheek:
| Kostenpost | Annuitair | Aflossingsvrij | Verschil |
|---|
| Maandlast (bruto) | €1.405 | €963 | €442/maand voordeel aflossingsvrij |
| Totale rente 30j | ~€205.800 | ~€346.680 | €140.880 meer bij aflossingsvrij |
| Totaal betaald 30j | ~€505.800 | ~€346.680 (rente) | Schuld blijft staan! |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €300.000 | €300.000 nadeel aflossingsvrij |
| Belastingaftrek | Ja (dalend) | Nee (na 2013) | Annuitair heeft voordeel |
Conclusie: Aflossingsvrij lijkt maandelijks goedkoper, maar na 30 jaar staat u nog voor €300.000 bij de bank. Bovendien betaalt u over die 30 jaar ~€140.880 meer aan rente, heeft u geen belastingaftrek en is er geen vermogensopbouw.
Veelgemaakte fouten bij de keuze tussen annuïtair en aflossingsvrij
- Aflossingsvrij als risico-arm zien: Een aflossingsvrije hypotheek heeft lage maandlasten maar u bouwt geen vermogen op. Bij dalende huizenprijzen of gedwongen verkoop kunt u met een restschuld achterblijven. Dit risico wordt structureel onderschat.
- Belastingaftrek-vervaldatum vergeten: Aflossingsvrije hypotheken afgesloten na 2013 geven geen hypotheekrenteaftrek meer. Annuïtaire hypotheken wel (30 jaar lang). Dit scheelt netto honderden euro's per maand.
- 50%-grens overschrijden: Aflossingsvrij mag maximaal 50% van de woningwaarde zijn. Combinaties zijn mogelijk, maar zorg dat u de grenzen kent. Overschrijding blokkeert de aanvraag.
- Einde looptijd niet plannen: Bij aflossingsvrij staat er na 30 jaar nog de volledige schuld open. Heeft u een plan om die te betalen (spaargeld, overwaarde, pensioen)? Zonder plan is dit een ernstig financieel risico.
Veelgestelde vragen over annuitair vs aflossingsvrij
Mag ik nog een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
Nieuwe hypotheken afgesloten na 1 januari 2013 komen alleen in aanmerking voor belastingaftrek als ze volledig worden afgelost (annuitair of lineair). Een aflossingsvrij deel is toegestaan tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning, maar geeft dan geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Wat is de maandlast van een aflossingsvrije hypotheek van €300.000?
Bij een rente van 3,85% bedraagt de maandlast van een volledig aflossingsvrije hypotheek van €300.000 circa €963 per maand (puur rente, geen aflossing). Bij annuitair is dit €1.405 per maand inclusief aflossing.
Wat zijn de risico's van een aflossingsvrije hypotheek?
Het grootste risico is de restschuld: na 30 jaar heeft u nog steeds €300.000 schuld. Als de woningwaarde daalt of de rente stijgt bij herfinanciering, kan dit problematisch zijn. Bovendien is er geen belastingaftrek mogelijk bij een aflossingsvrij deel boven 50% marktwaarde bij nieuwe hypotheken.
Is belastingaftrek mogelijk bij aflossingsvrije hypotheek?
Nee, niet voor hypotheken afgesloten na 2013. Alleen als de aflossingsvrije hypotheek dateert van vóór 2013, of als het gaat om het deel tot 50% marktwaarde bij bestaande eigenwoningschuld, is er in bepaalde gevallen nog aftrek mogelijk. Raadpleeg een belastingadviseur voor uw situatie.
Gerelateerde vergelijkingen