Disclaimer: De bankspaarhypotheek is gesloten voor nieuwe aanvragers. Deze pagina is bedoeld voor huiseigenaren met een bestaande bankspaarhypotheek (afgesloten vóór 2013) die overwegen over te stappen of hun situatie willen begrijpen. Raadpleeg altijd een erkend hypotheekadviseur voor uw persoonlijke situatie.
Snel overzicht: annuitair vs banksparen
| Kenmerk | Annuitair | Banksparen | Winnaar |
|---|
| Maandlast (indicatief) | €1.405 | ~€1.380 | Banksparen (marginaal) |
| Belastingvoordeel | Renteaftrek (dalend) | Renteaftrek + belastingvrij sparen | Banksparen |
| Vermogensopbouw | Via aflossing | Via geblokkeerde spaarrekening | Gelijk |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €0 (spaarpot lost af) | Gelijk |
| Flexibiliteit | Hoog | Laag (geblokkeerd) | Annuitair |
| Beschikbaar (nieuw) | Ja | Nee (gesloten na 2013) | Annuitair |
| Bij verhuizing meenemen | Ja | Ja (meeverhuizen) | Gelijk |
| NHG-geschikt | Ja | Ja | Beide |
Hoe werkt een bankspaarhypotheek?
Een bankspaarhypotheek bestaat uit twee delen: een aflossingsvrije hypotheek (u betaalt alleen rente) en een geblokkeerde spaarrekening bij dezelfde bank. Elke maand wordt een spaarpremie gestort op de spaarrekening. Aan het einde van de looptijd gebruikt u het opgespaarde vermogen om de hypotheek in één keer af te lossen.
Het bijzondere: de rente op de spaarrekening is gelijk aan de hypotheekrente. Hierdoor is de eindbedrag gegarandeerd — mits u alle premies betaalt. De opgebouwde waarde is vrijgesteld van vermogensrendementsheffing zolang deze geblokkeerd is.
Moet u uw bankspaarhypotheek omzetten naar annuitair?
Niet automatisch. Of omzetten verstandig is, hangt af van meerdere factoren:
Redenen om te behouden:
- U heeft een lage rentevaste periode lopen — Als de rente op uw bankspaarhypotheek laag is, is vasthouden financieel aantrekkelijker.
- U profiteert van de belastingvrije spaarpot — Waarde in de bankspaarrekening telt niet mee voor de vermogensrendementsheffing (box 3).
- U heeft al jaren gespaard — Eerder inlegde premies zijn verloren als u de polis vroegtijdig beëindigt.
Redenen om te overwegen over te stappen:
- Uw spaarrente ligt lager dan de marktrente — Als de spaarrekening weinig oplevert, verliest banksparen zijn voordeel.
- U wilt meer flexibiliteit — Bij annuitair kunt u extra aflossen zonder geblokkeerde middelen.
- Uw financiële situatie is veranderd — Bij scheiding, overlijden of werkloosheid kan omzetting nodig zijn.
Rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek, 30 jaar
Indicatieve vergelijking van annuitair vs banksparen (bij identieke hypotheekrente van 3,85%):
| Kostenpost | Annuitair | Banksparen | Opmerking |
|---|
| Maandlast hypotheekrente | Dalend (deels) | ~€963 (alleen rente) | Banksparen betaalt meer rente totaal |
| Maandlast spaarpremie | n.v.t. | ~€417 | Spaart op voor eindbedrag |
| Totale maandlast (indicatief) | ~€1.405 | ~€1.380 | Vergelijkbaar |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €0 (spaarpot lost af) | Beide schuldenvrij |
| Belastingvrij eindkapitaal | Nee | Ja (~€300.000) | Voordeel banksparen |
Let op: de werkelijke vergelijking is sterk afhankelijk van uw persoonlijke belastingsituatie, de hoogte van uw spaarpremie en de rentevaste periode. Laat een hypotheekadviseur de specifieke berekening voor uw situatie maken.
Veelgemaakte fouten bij de keuze tussen annuïtair en banksparen
- Bankspaarhypotheek als verouderd beschouwen: Bankspaarhypotheek is na 2013 niet meer nieuw afsluiten, maar bestaande polissen lopen door. Hebt u al een bankspaarhypotheek en vergelijkt u met oversluiten naar annuïtair? Bereken de boetekosten eerst.
- Rendementsverschil spaardeel vergeten: Het spaardeel in een bankspaarhypotheek koppelt aan de hypotheekrente — geen marktrisico. Annuïtair heeft geen spaarkoppeling. Bij hoge rentestanden presteert banksparen relatief goed.
- Fiscale behandeling spaardeel negeren: Het spaardeel in een bankspaarhypotheek valt in box 1 (net als de hypotheekrenteaftrek). Dit is gunstig maar complex. Laat een fiscalist meekijken als u overweegt te oversluiten.
- Flexibiliteitsverlies niet meewegen: Banksparen bindt u strak aan de looptijd van de spaarrekening. Extra storten mag doorgaans niet. Annuïtair biedt meer flexibiliteit voor extra aflossen. Wenst u flexibiliteit? Annuïtair wint.
Veelgestelde vragen over annuitair vs banksparen
Kan ik nog een bankspaarhypotheek afsluiten in 2026?
Nee. De bankspaarhypotheek is gesloten voor nieuwe aanvragers. Per 1 januari 2013 zijn nieuwe bankspaarhypotheken niet meer mogelijk. Alleen mensen die vóór die datum een bankspaarhypotheek afsloten, hebben er nog een.
Wat is het belastingvoordeel van banksparen?
Bij een bankspaarhypotheek (afgesloten vóór 2013) bouwt u via een geblokkeerde spaarrekening belastingvrij vermogen op om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. De hypotheekrente is aftrekbaar zolang u aan de voorwaarden voldoet.
Moet ik mijn bankspaarhypotheek omzetten naar annuitair?
Niet per definitie. Een bankspaarhypotheek omzetten kan fiscale gevolgen hebben (verlies van opgebouwde rechten, vergoedingsrente). Laat u altijd adviseren door een erkend hypotheekadviseur voordat u een beslissing neemt.
Wat gebeurt er met mijn bankspaarhypotheek als ik verhuist?
Bij verhuizing kunt u de bankspaarhypotheek in veel gevallen meenemen naar de nieuwe woning (meeverhuizen). Hierbij behoudt u de opgebouwde spaarwaarde en het belastingvoordeel. Raadpleeg uw hypotheekadviseur voor de specifieke voorwaarden van uw polis.
Gerelateerde vergelijkingen