Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand een vast bedrag af. Uw maandlast daalt geleidelijk, maar u betaalt over de gehele looptijd aanzienlijk minder rente dan bij annuïtair.
Bereken uw maandlast ›Bij een lineaire hypotheek is de maandelijkse aflossing altijd gelijk. U deelt simpelweg het geleende bedrag door het aantal maanden van de looptijd. Bij een hypotheek van €300.000 over 30 jaar (360 maanden) is de vaste aflossing elke maand exact €833.
Bovenop deze aflossing betaalt u rente over de resterende schuld. Omdat u elke maand €833 aflost, wordt de resterende schuld steeds kleiner — en daarmee ook de maandelijkse rente. Het gevolg: uw totale maandlast daalt elke maand licht.
In jaar 1 betaalt u veel: hoge aflossing plus hoge rente. In jaar 30 betaalt u weinig: dezelfde aflossing, maar bijna geen rente meer. De lineaire hypotheek beloont geduld en discipline met een steeds lagere maandlast en minimale totale rentelasten.
De vaste maandelijkse aflossing is €300.000 / 360 = €833.
| Moment | Restschuld | Rente (maand) | Aflossing | Maandlast |
|---|---|---|---|---|
| Maand 1 | €300.000 | €1.000 | €833 | €1.833 |
| Maand 12 | €290.833 | €969 | €833 | €1.803 |
| Jaar 5 | €250.000 | €833 | €833 | €1.667 |
| Jaar 10 | €200.000 | €667 | €833 | €1.500 |
| Jaar 15 | €150.000 | €500 | €833 | €1.333 |
| Jaar 20 | €100.000 | €333 | €833 | €1.167 |
| Jaar 30 | €0 | €3 | €833 | €836 |
Totale rentekosten over 30 jaar: circa €182.500. Dat is circa €33.000 minder dan bij een annuïtaire hypotheek van hetzelfde bedrag.
Kernverschil: Bij annuïtair start u op €1.432/maand en betaalt dat bedrag altijd. Bij lineair start u op €1.833/maand, maar in jaar 15 zit u al op €1.333 en in jaar 30 op slechts €836.
| Kenmerk | Lineair | Annuïtair |
|---|---|---|
| Maandlast jaar 1 | €1.833 | €1.432 |
| Maandlast jaar 5 | €1.667 | €1.432 |
| Maandlast jaar 10 | €1.500 | €1.432 |
| Maandlast jaar 15 | €1.333 | €1.432 |
| Maandlast jaar 20 | €1.167 | €1.432 |
| Maandlast jaar 30 | €836 | €1.432 |
| Restschuld na 10 jaar | €200.000 | €241.100 |
| Totale rentekosten | €182.500 | €215.600 |
| Besparing lineair | €33.100 minder rente | — |
Basis: €300.000 hypotheek, 4% rente, 30 jaar looptijd.
De lineaire hypotheek is goedkoper op de lange termijn omdat u sneller aflost. Doordat de restschuld sneller daalt, betaalt u maand na maand minder rente. Bij een hypotheek van €300.000 loopt dit verschil op tot circa €33.000 over 30 jaar — een bedrag dat u kunt besparen door voor lineair te kiezen in plaats van annuïtair.
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe groter dit voordeel. Bij 5% rente loopt het verschil op naar circa €45.000 over 30 jaar. Bij 3% rente is het verschil kleiner: circa €20.000.
De hypotheekrente op een lineaire hypotheek is volledig aftrekbaar in box 1, net als bij annuïtair. Het jaarlijkse belastingvoordeel werkt echter anders:
Het belastingvoordeel daalt sneller bij lineair dan bij annuïtair, omdat u sneller aflost. In de eerste jaren is het lineaire voordeel groter; daarna keert de relatie om. Netto is het voordeel over de hele looptijd bij lineair groter door de hogere totale aftrekbare rente in de eerste jaren.
De lineaire hypotheek is een uitstekende keuze voor:
De lineaire hypotheek is minder geschikt voor starters met een krap budget en voor mensen die de zekerheid van een vaste, voorspelbare maandlast prefereren. In dat geval is de annuïtaire hypotheek logischer.
Een lineaire hypotheek voldoet volledig aan de eisen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG vereist dat de hypotheek volledig wordt afgelost binnen 30 jaar via een annuïtaire of lineaire structuur. Bij NHG profiteert u van een korting op de hypotheekrente en een vangnet bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of echtscheiding.
De NHG-grens in 2026 bedraagt €435.000 (kostengrens). Koopt u een woning boven die waarde, dan kunt u nog steeds kiezen voor lineair maar zonder NHG-garantie.
Heeft u al een hypotheek lopen en wilt u overstappen naar lineair? Houd dan rekening met:
In 2 minuten weet u wat u kunt lenen en wat uw maandlast wordt.
Start berekening ›