Disclaimer: Deze vergelijking is een onafhankelijke informatiepagina van HypotheekVinder.nl. Rekenvoorbeelden zijn indicatief op basis van €300.000 hypotheek, 30 jaar looptijd en 3,85% rente. Actuele fiscale regelgeving kan afwijken. Raadpleeg altijd een erkend hypotheekadviseur voor uw persoonlijke situatie.
Snel overzicht: lineair vs aflossingsvrij
| Kenmerk | Lineair | Aflossingsvrij | Winnaar |
|---|
| Maandlast start | €1.796 | €963 | Aflossingsvrij |
| Maandlast einde (jaar 30) | €836 | €963 | Lineair |
| Totale rente 30j | ~€173.250 | ~€346.680 | Lineair |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €300.000 | Lineair |
| Belastingaftrek | Ja, dalend | Nee (na 2013) | Lineair |
| Restschuld jaar 10 | ~€200.000 | €300.000 | Lineair |
| Vermogensopbouw | Ja (via aflossing) | Nee | Lineair |
| Laagste beginmaandlast | Nee | Ja | Aflossingsvrij |
Waarom lineair financieel gunstiger is
De lineaire hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm in totale rentekosten. Doordat u elke maand een vast bedrag aflost, neemt de schuld snel af en betaalt u steeds minder rente. Dit resulteert in de laagste totale rentekosten van alle hypotheekvormen.
Het verschil met aflossingsvrij is enorm: €173.430 aan extra rentekosten over 30 jaar bij gelijke rente. Daarbij komt de restschuld van €300.000 die u na 30 jaar aflossingsvrij nog heeft.
Lineair wint op alle financiële maatstaven:
- Laagste totale rente — ~€173.250 vs ~€346.680 bij aflossingsvrij.
- Geen restschuld — Na 30 jaar bent u schuldenvrij; bij aflossingsvrij heeft u nog €300.000 schuld.
- Belastingaftrek — Lineair geeft recht op hypotheekrenteaftrek; aflossingsvrij (na 2013) niet.
- Lagere maandlast in latere jaren — In jaar 20 betaalt u bij lineair slechts €1.036 vs €963 bij aflossingsvrij. Na jaar 20 is lineair zelfs goedkoper per maand.
Wanneer is aflossingsvrij toch zinvol?
Er zijn situaties waarin een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek nog steeds zinvol kan zijn — met name voor bestaande hypotheekhouders van vóór 2013.
Aflossingsvrij kan overwogen worden als:
- U heeft een hypotheek van vóór 2013 — Met overgangsrecht behoudt u soms aftrekrecht op het aflossingsvrije deel.
- U heeft tijdelijk een lager inkomen — De lagere maandlast geeft financiële ademruimte in moeilijke periodes.
- U belegt het verschil actief — Sommige huiseigenaren laten de schuld staan en beleggen het maandelijkse verschil. Dit brengt beleggingsrisico mee.
- U verwacht de woning op korte termijn te verkopen — Als u de overwaarde gebruikt voor aflossing, is een aflossingsvrije tussenperiode minder riskant.
Rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek, 30 jaar, 3,85% rente
Dit is het grootste kostenverschil in de hypotheekvorm-vergelijking. Onderstaande tabel maakt het concreet:
| Kostenpost | Lineair | Aflossingsvrij | Verschil |
|---|
| Maandlast jaar 1 | €1.796 | €963 | €833/maand meer lineair |
| Maandlast jaar 15 | ~€1.315 | €963 | €352/maand meer lineair |
| Maandlast jaar 30 | €836 | €963 | €127/maand voordeel lineair |
| Totale rente 30j | ~€173.250 | ~€346.680 | €173.430 meer bij aflossingsvrij |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €300.000 | €300.000 nadeel aflossingsvrij |
| Totale kosten 30j | ~€473.250 | ~€646.680* | *incl. herfinancieringsrisico |
*Bij aflossingsvrij moet de €300.000 restschuld op enig moment worden herfinanciert of afgelost. De werkelijke totaalkosten zijn daardoor hoger dan alleen de rentebetalingen.
Veelgemaakte fouten bij de keuze tussen lineair en aflossingsvrij
- Vermogensopbouw negeren: Bij lineair lost u elke maand af, waardoor u snel overwaarde opbouwt. Bij aflossingsvrij staat de schuld na 30 jaar nog volledig open. Dit verschil van €300.000 (of meer) is de bepalende factor in uw keuze.
- Combinatiemogelijkheid missen: Lineair + aflossingsvrij combineren is toegestaan (aflossingsvrij max 50%). Dit geeft u lagere maandlasten dan puur lineair, maar meer zekerheid dan puur aflossingsvrij. Vraag naar deze tussenoplossing.
- Maandlastenstijging lineair onderschatten: Lineair start op ~€1.796/mnd voor €300k/30j versus €963 voor aflossingsvrij. Dat is €833 verschil. Zorg dat uw inkomen dit duurzaam aankan, ook bij rentestijging.
- Pensioenplanning vergeten: Aflossingsvrij geeft lage lasten nu, maar na pensionering staat de schuld nog open terwijl uw inkomen daalt. Lineair garandeert dat de schuld na 30 jaar verdwenen is — timing met pensioen meenemen.
Veelgestelde vragen over lineair vs aflossingsvrij
Wat is het verschil in totale kosten lineair vs aflossingsvrij?
Bij een hypotheek van €300.000 over 30 jaar bij 3,85% betaalt u lineair ~€173.250 in totale rente. Bij aflossingsvrij is dit ~€346.680 — een verschil van €173.430. Bovendien heeft u na 30 jaar bij aflossingsvrij nog steeds €300.000 restschuld.
Wanneer is aflossingsvrij toch zinvol?
Aflossingsvrij kan zinvol zijn als u bewust liquide wilt blijven (bijv. om elders te beleggen), als u een hypotheek heeft van vóór 2013 met belastingvoordeel, of als u tijdelijk de laagst mogelijke maandlast nodig heeft. Het risico is de €300.000 restschuld na 30 jaar.
Kan ik een aflossingsvrije hypotheek omzetten naar lineair?
Ja, omzetting is mogelijk. U gaat dan maandelijks meer betalen (aflossing plus rente), maar u bouwt vermogen op en betaalt minder totale rente. Er kunnen omzetkosten en eventueel vergoedingsrente gelden. Laat u adviseren door een hypotheekadviseur.
Hoe hoog is de maandlast van een lineaire hypotheek van €300.000?
Bij €300.000 over 30 jaar en 3,85% rente start de maandlast van een lineaire hypotheek op €1.796 (€833 aflossing + €963 rente). De maandlast daalt elke maand doordat de schuld afneemt. Na 30 jaar betaalt u nog slechts €836 per maand.
Gerelateerde vergelijkingen