Disclaimer: De bankspaarhypotheek is gesloten voor nieuwe aanvragers (na 2013). Deze vergelijking is bedoeld voor bestaande bankspaarders die hun opties willen begrijpen. Rekenvoorbeelden zijn indicatief. Raadpleeg altijd een erkend hypotheekadviseur voor uw persoonlijke situatie.
Snel overzicht: lineair vs banksparen
| Kenmerk | Lineair | Banksparen | Winnaar |
|---|
| Maandlast start | €1.796 | ~€1.380 | Banksparen |
| Maandlast einde | €836 | ~€1.380 (stabiel) | Lineair |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €0 (spaarpot) | Gelijk |
| Belastingvrij sparen | Nee | Ja (box 3 vrij) | Banksparen |
| Renteaftrek | Ja, dalend | Ja, constant | Gelijk |
| Flexibiliteit | Hoog | Laag (geblokkeerd) | Lineair |
| Totale rente | ~€173.250 | ~€346.680 (rente op vol bedrag) | Lineair |
| Beschikbaar (nieuw) | Ja | Nee (gesloten na 2013) | Lineair |
Hoe verschilt de aflossingslogica?
Beide hypotheekvormen eindigen na 30 jaar met een schuld van €0 — maar de route is fundamenteel anders:
Lineaire hypotheek:
- U lost elke maand een vast bedrag af rechtstreeks op de hypotheekschuld.
- De schuld daalt maand voor maand; daardoor betaalt u ook minder rente.
- Na 30 jaar is de hypotheek volledig afgelost door de maandelijkse betalingen.
- Beginmaandlast is hoger; eindmaandlast is lager (€836 in jaar 30).
Bankspaarhypotheek:
- U betaalt alleen rente op de volledige hypotheekschuld (aflossingsvrij).
- Naast de rente stort u een spaarpremie op een geblokkeerde spaarrekening.
- De schuld blijft gedurende de looptijd gelijk (€300.000).
- Aan het einde lost u de hypotheek in één keer af met de opgespaarde spaarpot.
- De spaarpremie groeit belastingvrij aan (vrijgesteld van box 3-heffing).
Lineair of banksparen: voor wie is welke het beste?
Voor iemand die vandaag een nieuwe hypotheek afsluit, is de keuze eenvoudig: banksparen is niet meer beschikbaar. Maar voor bestaande bankspaarders (hypotheek van vóór 2013) is de vraag of omzetten naar lineair zinvol is een wezenlijke financiële beslissing.
Behoud bankspaarhypotheek als:
- Uw spaarrekening een rentevergoeding heeft die gelijk is aan of hoger is dan de marktrente.
- U al jaren hebt gespaard en een substantieel saldo heeft opgebouwd.
- U profiteert van de belastingvrije vermogensopbouw buiten box 3.
Overweeg omzetting naar lineair als:
- De spaarrente laag is en u meer rendement op uw vermogen wilt.
- U meer flexibiliteit wilt (extra aflossen, ophogen hypotheek).
- U de vrijheid wilt om uw eigen spaarvorm te kiezen.
Rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek, 30 jaar, 3,85% rente
| Kostenpost | Lineair | Banksparen | Opmerking |
|---|
| Maandlast jaar 1 | €1.796 | ~€1.380 | Banksparen lager aan begin |
| Maandlast jaar 15 | ~€1.315 | ~€1.380 | Lineair wordt goedkoper |
| Maandlast jaar 30 | €836 | ~€1.380 | Lineair veel lager aan einde |
| Totale rente 30j | ~€173.250 | ~€346.680 | Lineair betaalt veel minder rente |
| Restschuld jaar 30 | €0 | €0 (via spaarpot) | Beide schuldenvrij |
| Eindkapitaal belastingvrij | Nee | Ja (~€300.000) | Banksparen box 3-voordeel |
Noot: Banksparen betaalt meer rente in totaal (de schuld blijft de volledige 30 jaar staan), maar de belastingvrije groei van de spaarpot kan dit gedeeltelijk compenseren, afhankelijk van uw vermogenssituatie en box 3-heffing.
Veelgemaakte fouten bij de keuze tussen lineair en banksparen
- Banksparen als gelijkwaardig alternatief zien: Bankspaarhypotheek is na 2013 niet meer nieuw afsluiten. Als u vandaag kiest, is lineaire hypotheek de relevante vergelijking. Tenzij u een bestaande bankspaarhypotheek overweegt over te sluiten.
- Totale rentekosten niet vergelijken: Lineair betaalt u in totaal minder rente dan banksparen, doordat de schuld gestaag daalt. Bij banksparen blijft de schuld gelijk maar wordt het spaardeel opgebouwd. Bereken het totaalplaatje over 30 jaar.
- Oversluitkosten bij banksparen negeren: Overstapt u van banksparen naar lineair? Dan betaalt u mogelijk boeterente op het spaardeel én op de lening. Laat deze kosten doorrekenen voor u beslist.
- Belastingbox van spaardeel vergeten: Het spaardeel van banksparen valt in box 1, niet in box 3. Dit is een belastingvoordeel dat verdwijnt bij oversluiting naar lineair (dat alleen box 1-aftrek via rente heeft).
Veelgestelde vragen over lineair vs banksparen
Wat is beter: lineair of banksparen?
Voor nieuwe hypotheken is lineair de enige optie — bankspaarhypotheken zijn niet meer beschikbaar na 2013. Voor bestaande bankspaarders hangt het af van uw persoonlijke situatie: uw opgebouwde spaarwaarde, belastingvoordeel en het renteklimaat. Laat u adviseren door een hypotheekadviseur.
Is banksparen nog beschikbaar in 2026?
Nee, de bankspaarhypotheek is gesloten voor nieuwe aanvragers. Alleen bestaande bankspaarders (hypotheek afgesloten vóór 2013) kunnen hun polis voortzetten.
Wat zijn de fiscale voordelen van banksparen vs lineair?
Bij banksparen wordt de spaarrekening buiten box 3 gehouden (belastingvrij) zolang deze geblokkeerd is. Lineair geeft hypotheekrenteaftrek over het dalende rentegedeelte. Beide vormen hebben belastingvoordeel, maar op een andere manier. Een belastingadviseur kan berekenen welke vorm fiscaal gunstiger is voor uw situatie.
Kan ik mijn bankspaarhypotheek omzetten naar lineair?
Ja, maar dit vergt zorgvuldige afweging. Bij omzetting verliest u de belastingvrije spaarpot en kunt u vergoedingsrente verschuldigd zijn. Aan de andere kant krijgt u meer flexibiliteit en een aflopende maandlast. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor een persoonlijke berekening.
Gerelateerde vergelijkingen