Disclaimer: Deze vergelijking is een onafhankelijke informatiepagina van HypotheekVinder.nl. Rekenvoorbeelden zijn indicatief op basis van €300.000 hypotheek, 30 jaar looptijd en 3,85% rente. Werkelijke maandlasten en totaalkosten kunnen afwijken. Raadpleeg altijd een erkend hypotheekadviseur voor uw persoonlijke situatie.
Snel overzicht: annuitair vs lineair
| Kenmerk | Annuitair | Lineair | Winnaar |
|---|
| Maandlast maand 1 | €1.405 | €1.796 | Annuitair |
| Maandlast maand 360 | €1.405 | €836 | Lineair |
| Totale rente 30j | ~€205.800 | ~€173.250 | Lineair |
| Totaal betaald 30j | ~€505.800 | ~€473.250 | Lineair |
| Belastingaftrek | Ja, dalend | Ja, dalend | Gelijk |
| Restschuld jaar 10 | ~€232.000 | ~€200.000 | Lineair |
| Maandlast stabiel | Ja | Nee (daalt) | Annuitair |
| Geschikt voor starters | Ja | Beperkt | Annuitair |
| Max. hypotheek | Hoger | Lager | Annuitair |
Wanneer kiest u voor annuitair?
De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm in Nederland — en dat is niet zonder reden. De vaste maandlast maakt budgetteren eenvoudig en de hogere maximale hypotheek maakt het voor starters en middeninkomens makkelijker om een woning te financieren.
Annuitair wint in deze situaties:
- U bent starter of heeft een middeninkomen — De lagere beginmaandlast ten opzichte van lineair maakt een hogere hypotheek mogelijk op basis van uw inkomen.
- U wilt zekerheid over uw maandlasten — De maandlast blijft gedurende de gehele looptijd gelijk (bij een vaste rente), wat budgetteren eenvoudig maakt.
- U verwacht uw inkomen te zien stijgen — De vaste maandlast voelt over de jaren relatief steeds lichter naarmate uw inkomen groeit.
- U wilt maximale hypotheek — Banken toetsen op de annuïtaire maandlast; bij lineair zijn de beginlasten hoger, waardoor u minder kunt lenen.
Wanneer kiest u voor lineair?
De lineaire hypotheek is ideaal als u zo snel mogelijk wilt aflossen en de hogere beginmaandlast kunt dragen. Het totale voordeel van €32.550 minder rentekosten maakt het financieel de verstandigere keuze — mits uw inkomen het toelaat.
Lineair wint in deze situaties:
- U heeft een hoger inkomen en wilt zo goedkoop mogelijk lenen — €32.550 minder rente over 30 jaar is een concreet financieel voordeel.
- U nadert de pensioenleeftijd — De dalende maandlast sluit perfect aan bij een lager pensioeninkomen: in jaar 30 betaalt u slechts €836 per maand.
- U wilt een lagere restschuld — Na 10 jaar heeft u bij lineair al ~€100.000 afgelost vs ~€68.000 bij annuitair.
- U verwacht eerder door te stromen — Een lagere restschuld geeft meer flexibiliteit bij verkoop.
Rekenvoorbeeld: €300.000 hypotheek, 30 jaar, 3,85% rente
Onderstaande tabel toont hoe de maandlasten zich per jaar ontwikkelen voor beide hypotheekvormen, bij een hypotheek van €300.000 over 30 jaar met een rente van 3,85%.
| Moment | Annuitair maandlast | Lineair maandlast | Lineair rente-deel | Lineair aflossing |
|---|
| Jaar 1 | €1.405 | €1.796 | €963 | €833 |
| Jaar 5 | €1.405 | €1.636 | €803 | €833 |
| Jaar 10 | €1.405 | €1.437 | €604 | €833 |
| Jaar 20 | €1.405 | €1.036 | €203 | €833 |
| Jaar 30 | €1.405 | €836 | €3 | €833 |
Bij de lineaire hypotheek daalt het rente-deel elke maand doordat de schuld kleiner wordt. De aflossing blijft constant: €833 per maand (€300.000 / 360 maanden). Het totale rentenadeel van annuitair ten opzichte van lineair bedraagt ~€32.550 over de volledige looptijd.
Veelgemaakte fouten bij de keuze tussen annuïtair en lineair
- Lineaire hypotheek te snel afwijzen: Veel starters kiezen automatisch annuïtair omdat de maandlasten lager starten. Maar een lineaire hypotheek bespaart u over 30 jaar gemiddeld €30.000–€40.000 aan rente. Rekent u op inkomensstijging? Lineair loont.
- Belastingaftrek niet meenemen: Bij annuïtair betaalt u de eerste jaren meer rente, dus meer belastingaftrek. Bij lineair daalt de aftrek sneller. Vergelijk beide hypotheken netto — bruto vergelijken geeft een vertekend beeld.
- Maximale leencapaciteit als enige criterium gebruiken: Annuïtair geeft hogere maximale leencapaciteit door de lagere beginmaandlast. Maar bij lineair bouwt u sneller vermogen op. Stel uzelf de vraag: wilt u maximaal lenen of maximaal aflossen?
- Tussentijdse aanpassingen vergeten: Beide vormen laten u doorgaans tot 10–20% per jaar boetevrij extra aflossen. Gebruik dit bij meevallers. Bij lineair hebt u al een hoger aflossingsdeel; bij annuïtair is extra aflossen relatief impactvol.
Veelgestelde vragen over annuitair vs lineair
Welke hypotheekvorm geeft de laagste totale kosten?
Lineair bespaart ~€32.550 in totale rentelasten op €300.000 over 30 jaar bij 3,85%. U betaalt in totaal ~€473.250 (lineair) vs ~€505.800 (annuitair).
Kan ik meer hypotheek krijgen met een annuïteitenhypotheek dan een lineaire?
Ja. Bij een annuïteitenhypotheek zijn de maandlasten in de beginperiode lager dan bij een lineaire hypotheek, waardoor u doorgaans een hogere maximale hypotheek kunt krijgen op basis van uw inkomen.
Is een lineaire hypotheek beter voor gepensioneerden?
Ja. Gepensioneerden profiteren van de dalende maandlast: in de pensioenfase (jaar 20-30) betaalt u bij een lineaire hypotheek slechts €833-€1.036 per maand in plaats van de constante €1.405 bij annuitair.
Kan ik een annuitaire hypotheek omzetten naar lineair?
Omzetting is mogelijk maar gaat gepaard met kosten (advieskosten, eventueel vergoedingsrente). Bespreek dit met uw hypotheekadviseur.
Gerelateerde vergelijkingen